Wat betekent AVP en wanneer heb je deze nodig?

Een AVP, voluit aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, vergoedt schade die jij per ongeluk aan een ander of aan andermans spullen veroorzaakt. Voor een gezin kost zo’n verzekering gemiddeld € 3,- tot € 7,- per maand. Denk aan letsel bij een ander, een kapotte telefoon van een vriend of waterschade bij de onderburen.

De premie is laag en de bescherming is groot. De verzekeraar betaalt in principe alleen uit als je wettelijk aansprakelijk bent, of als een speciale afspraak in de voorwaarden dat regelt. Hieronder lees je hoe dat werkt, wie er meeverzekerd is en waar je op let bij het kiezen en gebruiken van je verzekering.

Wat een AVP precies vergoedt

De kern van een AVP is eenvoudig: de verzekering betaalt schade die jij in je privéleven aan anderen toebrengt. Het gaat om twee soorten schade. Bij letselschade raakt iemand gewond door jouw toedoen. Bij zaakschade gaan spullen van een ander kapot. Denk aan een dure vaas die je omstoot bij vrienden, of een bal van je kind die door het raam van de buurman vliegt.

Ook de gevolgschade valt eronder. Dat is de schade die voortvloeit uit het incident zelf. Loopt je bad over, dan kan naast het plafond van de onderburen ook hun bank of laptop beschadigd raken. Moeten zij tijdens het herstel tijdelijk elders verblijven, dan kunnen ook die kosten onder de vergoeding vallen. Bij letsel kan de gevolgschade flink oplopen, bijvoorbeeld door medische behandelingen of inkomen dat het slachtoffer misloopt.

Daarnaast vergoedt de verzekering in de regel de juridische kosten als er onenigheid ontstaat over de vraag of je aansprakelijk bent. De verzekeraar neemt dan het verweer op zich. Dat is waardevol, want juridische procedures zijn duur en tijdrovend.

De verzekering beschermt bovendien zowel jouw vermogen als dat van degene die schade lijdt. Kun jij een grote schadevergoeding niet zelf betalen, dan blijft het slachtoffer ook met lege handen achter. Een AVP lost dat voor beide partijen op. Bijna alle huishoudens hebben een AVP, maar veel mensen claimen nooit, omdat ze denken dat hun schade niet wordt vergoed.

Wanneer ben je als particulier aansprakelijk?

Of de verzekeraar uitbetaalt, hangt vooral af van de vraag of jij wettelijk aansprakelijk bent. In Nederland ben je aansprakelijk als je een onrechtmatige daad pleegt. Je veroorzaakt dan schade door schuld of nalatigheid. Deze regel staat in artikel 6:162 van het Burgerlijk Wetboek. Fiets je tegen een geparkeerde auto omdat je even op je telefoon keek, dan ben je in de regel aansprakelijk.

Je kunt ook aansprakelijk zijn zonder dat je iets fout deed. Dat heet risicoaansprakelijkheid. Springt er bij jou een waterleiding en loopt het water door naar de buren, dan kun je daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Hetzelfde geldt voor huisdieren. Als eigenaar ben je aansprakelijk voor schade die je dier veroorzaakt, ook als je er geen schuld aan hebt.

Voor kinderen gelden aparte leeftijdsgrenzen. Ouders zijn aansprakelijk voor schade die hun kinderen tot 14 jaar veroorzaken, ook als ze er niets aan konden doen. Voor kinderen van 14 tot 16 jaar geldt een gedeelde aansprakelijkheid. Vanaf 16 jaar zijn kinderen zelf aansprakelijk. Voor jonge gezinnen is dit een reden om de dekking voor het hele huishouden goed te regelen.

Een veelvoorkomend misverstand is dat de verzekering alle schade betaalt die je veroorzaakt. Ben je niet aansprakelijk, dan hoeft de verzekeraar in principe niets te vergoeden. Raakt een bal tijdens een voetbalwedstrijd een toeschouwer, dan is er vaak niets onrechtmatigs gebeurd. Voor zulke situaties bestaan aparte clausules, die verderop aan bod komen.

Wie er meeverzekerd zijn

Je kunt een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten voor jezelf alleen, voor jou en je partner, of voor je hele gezin. Met een gezinsdekking zijn bij de meeste verzekeraars deze personen meeverzekerd:

• jijzelf als verzekeringnemer;
• je echtgenoot of geregistreerde partner, en andere personen die in gezinsverband met je samenwonen;
• je minderjarige kinderen;
• je meerderjarige, ongehuwde kinderen die thuis wonen of voor hun studie uitwonend zijn;
• groot- of schoonouders en ongehuwde familieleden die bij je inwonen;
• logés van jou of je kinderen;
• huispersoneel, voor zover de schade te maken heeft met hun werk voor jou.

Kies je voor een alleenstaandendekking, dan geldt de verzekering voor jezelf, je logés en je huispersoneel. Sommige verzekeraars rekenen kinderen onder de 14 jaar daar ook bij. Krijg je een kind, meld de geboorte dan bij je verzekeraar, zodat de samenstelling van je huishouden op het verzekeringscontract klopt.

Logés zijn dus meeverzekerd. Logeert je nichtje een weekend bij jou en beschadigt ze de fiets van de buren, dan kan dat onder jouw verzekering vallen.

Bij uitwonende studerende kinderen loont het om de voorwaarden te lezen. Verzekeraars hanteren hier soms een leeftijdsgrens of andere eisen. Gaat je kind op kamers, controleer dan of het nog onder jouw gezinsdekking valt of een eigen verzekering nodig heeft.

Huisdieren en schade door je hond of kat

Schade die je hond of kat bij een ander veroorzaakt, valt in de regel onder de AVP. Rent je hond de weg op en veroorzaakt hij een ongeluk, of bijt hij iemand, dan kan de verzekeraar de schade vergoeden. Dat sluit aan bij de risicoaansprakelijkheid die voor eigenaren van dieren geldt.

Toch is de dekking voor huisdieren niet overal gelijk. Niet alle verzekeringen gaan op dezelfde manier met dieren om, en bij bepaalde hondenrassen kunnen uitsluitingen gelden. Voor andere dieren, zoals paarden, is schade vaak niet standaard gedekt; daarvoor bestaat soms een aparte verzekering.

Heb je een hond of overweeg je er een te nemen, zoek dan in de voorwaarden van je verzekering op wat er staat over dieren. Kijk of jouw ras wordt genoemd en of er een maximum geldt. Twijfel je, vraag het dan schriftelijk na bij je verzekeraar, zodat je weet waar je aan toe bent voordat er iets gebeurt.

Clausules die meer vergoeden dan de wet vraagt

Verzekeraars hebben clausules toegevoegd voor situaties waarin je juridisch niet aansprakelijk bent, maar de schade toch wilt vergoeden. Deze afspraken verschillen per verzekeraar, dus ze zijn een goed punt om op te vergelijken.

De vriendendienstclausule geldt als je onbetaald een klusje doet bij iemand anders. Help je een vriend met verven en stoot je zijn televisie om, dan hangt het van de omstandigheden af of je wettelijk aansprakelijk bent. De verzekeraar hoeft dan in eerste instantie niets te betalen. Met deze clausule kan de verzekeraar toch vergoeden, vaak tot een maximum (bijvoorbeeld € 12.500,-). De verzekeraar kijkt dan wel of je aansprakelijk zou zijn als het geen vriendendienst was. Ook mag de ander niet medeschuldig zijn.

De opzichtclausule gaat over geleende spullen. Leen je de boormachine van je buurman en gaat die kapot, dan kan de verzekering die vergoeden. Vaak geldt een maximum, bijvoorbeeld € 10.000,- of € 25.000,-; kijk in je eigen voorwaarden. Uitgesloten zijn spullen die je huurt, leaset of via een abonnement gebruikt, zoals een bibliotheekboek. Ook spullen die je beroepsmatig gebruikt vallen erbuiten, net als motorrijtuigen, caravans, boten, geld en betaalpassen.

De sport- en spelclausule vergoedt schade aan iemand die niet meedeed, als niemand aansprakelijk is en de benadeelde de schade niet zelf deels veroorzaakte. De meeste verzekeraars hebben deze clausule nog niet opgenomen. Voor kinderen bestaat soms een oppasclausule. Veroorzaakt je kind schade terwijl het bij vrienden of familie logeert of wordt opgepast, dan is er vaak geen aansprakelijkheid, omdat de gastheer dat risico aanvaardt. Met een oppasclausule kan de gastheer schade door je kind toch vergoed krijgen; zonder zo’n clausule blijft die schade vaak onvergoed.

Wat de AVP niet vergoedt

Elke aansprakelijkheidsverzekering heeft uitsluitingen, en wie ze kent, wordt minder snel verrast. Opzettelijk veroorzaakte schade wordt nooit vergoed.

Schade aan je eigen spullen valt niet onder de AVP. Daarvoor is je inboedelverzekering bedoeld. Dat geldt ook voor schade aan spullen van meeverzekerden: stoot je de laptop van je partner om, dan helpt de AVP je niet.

Schade die je tijdens je werk veroorzaakt, valt erbuiten. Schade met een motorvoertuig is eveneens uitgesloten, omdat je daarvoor de verplichte WA-autoverzekering hebt. Geleende spullen worden alleen vergoed via de opzichtclausule, vaak tot een maximum. Gehuurde, geleasede en beroepsmatig gebruikte spullen vallen erbuiten.

Bestaat er voor een schade al een andere verzekering, dan verwijst de verzekeraar je vaak daarnaar. Loop je verzekeringen daarom eens naast elkaar door. Dan zie je meteen of je iets dubbel betaalt of juist een gat in je bescherming hebt.

Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering?

Een AVP behoort tot de goedkoopste verzekeringen die er zijn: voor een gezin betaal je gemiddeld € 3,- tot € 7,- per maand. Het verzekerde bedrag ligt doorgaans op € 1.250.000,- of meer. Dat bedrag is ruim genoeg voor de meeste situaties, maar bij ernstige letselschade kunnen de kosten hoog oplopen. Kies daarom minimaal dit bedrag.

De premie hangt vooral af van drie dingen: wie er meeverzekerd is, hoe hoog het verzekerde bedrag is en welk eigen risico je kiest. Het eigen risico is het deel van een schade dat je zelf betaalt. Bij een AVP ligt dat meestal tussen € 0,- en € 250,-. Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar bij deze goedkope verzekering is dat verschil vaak klein.

Besparen doe je hier dus vooral door bewust te kiezen. Vergelijk de clausules en maxima, en niet alleen de maandprijs. Een paar euro per jaar extra voor een betere vriendendienst- of opzichtdekking kan zich bij één schade al terugbetalen.

Een claim indienen bij schade

Een aansprakelijkheidsverzekering werkt alleen als je zelf een claim indient. Je verzekeraar komt niet vanzelf in actie. Veroorzaak je schade bij een ander, meld dat dan zo snel mogelijk bij je verzekeraar.

Erken op de plek van het incident niets en beloof niet dat je de schade gaat betalen. Je mag natuurlijk excuses aanbieden en je gegevens uitwisselen. Of je aansprakelijk bent, beoordeelt de verzekeraar. Zeg je vooraf toe dat je alles vergoedt, dan kan dat de afhandeling lastiger maken.

Leg zo veel mogelijk vast. Maak foto’s van de schade, noteer wat er gebeurde, wanneer en waar. Bewaar namen en contactgegevens van de benadeelde en eventuele getuigen. Gooi kapotte spullen niet weg voordat de verzekeraar ernaar heeft gekeken. Vraag de benadeelde om een offerte of aankoopbon, zodat de waarde duidelijk is.

Twijfel je of iets onder je verzekering valt, meld het dan toch. De verzekeraar zoekt uit of je aansprakelijk bent of dat een clausule van toepassing is. Zo voorkom je dat je schade laat liggen die wel vergoed had kunnen worden.

Het verschil tussen aansprakelijkheid en rechtsbijstand

Aansprakelijkheid en rechtsbijstand worden vaak door elkaar gehaald. Het zijn twee aparte verzekeringen met een ander doel. De AVP vergoedt schade die jij aan een ander toebrengt. Je bent dan de veroorzaker en de verzekeraar betaalt de benadeelde.

Een rechtsbijstandverzekering helpt jou als je zelf juridische hulp nodig hebt. Bijvoorbeeld als iemand anders jouw spullen beschadigt en weigert te betalen, of bij een conflict met een verhuurder, werkgever of webwinkel. De rechtsbijstandverzekeraar betaalt dan juridisch advies of een advocaat om jouw belang te verdedigen.

Er is één punt van overlap dat verwarring geeft. Word jij aansprakelijk gesteld, dan regelt je AVP in de regel zelf het verweer. Wil je juist schade verhalen die een ander jou aandeed, dan helpt de AVP je niet. Bekijk dus per verzekering welke rol jij hebt: veroorzaker of benadeelde.

Conclusie

Een AVP is een goedkope basisverzekering die schade vergoedt die jij of je gezinsleden per ongeluk bij een ander veroorzaken, zolang je wettelijk aansprakelijk bent of een clausule geldt. Leg je huidige voorwaarden er eens naast, met aandacht voor het verzekerde bedrag, de meeverzekerde personen en de vriendendienst- en opzichtclausules.

Veelgestelde vragen