Wat zijn de voordelen van een natura zorgverzekering?

Bij een natura zorgverzekering sluit je verzekeraar contracten met geselecteerde zorgverleners, en bij die zorgverleners regelt de verzekeraar de betaling rechtstreeks. Kies je een andere zorgverlener, dan kan je vergoeding lager uitvallen.

Deze vorm is vaak de goedkoopste keuze voor je basisverzekering. Het basispakket is wel voor iedereen hetzelfde, dus het verschil zit niet in welke zorg je krijgt. Het zit in hoe vrij je bent in je keuze voor een zorgverlener, en in wat je zelf betaalt als je buiten het netwerk gaat.

Zo werkt een natura zorgverzekering in de praktijk

De verzekeraar sluit bij deze verzekeringsvorm contracten met geselecteerde zorgaanbieders. Heb je zorg nodig, dan kies je uit die geselecteerde aanbieders.

De rekening gaat namelijk rechtstreeks van de zorgverlener naar je verzekeraar. Je hoeft dus niets voor te schieten en niets te declareren. Dat scheelt administratie. Moet je bij een specialist in het ziekenhuis komen, dan maak je de afspraak, ga je erheen en loopt de afhandeling buiten je om.

Wil je toch naar een zorgverlener zonder contract? Dat mag, maar de verzekeraar kan je dan een lagere vergoeding geven. Hoe hoog die vergoeding is, staat in de voorwaarden van je eigen verzekering. Die voorwaarden verschillen per verzekeraar en soms per soort zorg.

Er bestaat ook een variant met minder gecontracteerde zorgaanbieders of met nog lagere vergoedingen buiten het netwerk. De Rijksoverheid noemt dat een verzekering met beperkende voorwaarden, ook wel budgetverzekering. Die term hoor je tegenwoordig minder vaak. Lees bij zo’n aanbieding extra goed welke ziekenhuizen en zorgverleners erin zitten.

Eén ding verandert niet, welke vorm je ook kiest: voor de meeste zorg uit het basispakket betaal je eigen risico, ook bij een gecontracteerde zorgverlener. Huisartsenzorg is daarvan uitgezonderd. Dat eigen risico staat los van de lagere vergoeding bij zorg zonder contract.

Verschil tussen natura, restitutie en combinatie

Bij restitutie koos je vrij elke zorgverlener en kreeg je de kosten tegen een marktconform tarief terugbetaald. Soms schoot je de rekening eerst voor en declareerde je die daarna. Die keuzevrijheid had een prijs, want de premie lag gemiddeld hoger. Deze vorm wordt voor de basisverzekering niet meer aangeboden, dus in de praktijk kies je tussen natura en combinatie.

Een combinatieverzekering mengt beide vormen. Voor sommige zorg heb je recht op zorg via gecontracteerde zorgverleners, zoals bij natura. Voor andere zorg heb je recht op een vergoeding, zoals bij restitutie. Welke zorg onder welk deel valt, verschilt per verzekeraar, en dat maakt deze vorm lastiger te doorgronden.

Een combinatieverzekering kan passen als je een vaste zorgverlener wilt houden die geen contract heeft met jouw verzekeraar. Ook als je verwacht vaker specialistische zorg nodig te hebben, kan meer keuzevrijheid rust geven. Ben je gezond en vind je het prima om binnen een netwerk te blijven, dan ligt natura meer voor de hand.

Waarom de premie bij natura vaak lager is

De goedkoopste zorgverzekeringen op de markt zijn naturaverzekeringen. Verzekeraars sluiten contracten met zorgverleners onder meer om onredelijke tarieven te voorkomen. Zo kunnen ze de zorgkosten beter sturen, en dat zie je terug in een lagere premie.

Het basispakket zelf blijft gelijk, want de overheid bepaalt wat erin zit, voor iedere verzekeringsvorm. Je levert met natura dus niet in op de zorg waar je recht op hebt. Je levert hooguit in op vrije keuze buiten het netwerk.

Je persoonlijke situatie heeft geen invloed op de premie. Volgens Zorginstituut Nederland tellen je gezondheid, leeftijd en inkomen niet mee. Welke premie je betaalt, hangt af van de verzekeraar en de verzekering die je kiest.

Een lage premie is alleen een goede keuze als het netwerk bij je past. Het verschil tussen twee naturaverzekeringen kan groot zijn: de ene heeft vrijwel alle ziekenhuizen gecontracteerd, de andere een kleinere selectie. Kijk daarom verder dan het maandbedrag. Het voordeel van een lagere premie valt weg als je juist naar een ziekenhuis zonder contract wilt.

Wat je bijbetaalt bij zorg zonder contract

Ga je naar een zorgverlener zonder contract, dan krijg je een deel van de rekening vergoed en betaal je de rest zelf. Hoeveel je zelf betaalt, hangt af van het vergoedingspercentage, het tarief waarop de verzekeraar de vergoeding baseert en het bedrag dat de zorgverlener rekent. De vergoeding mag niet zo laag zijn dat ze een drempel vormt om die zorg te gebruiken.

Hoe dat uitpakt, zie je aan een ziekenhuisrekening van € 10.000,-. Bij een hoge ziekenhuisrekening kan de bijbetaling aanzienlijk zijn, omdat de vergoeding wordt berekend volgens de polisvoorwaarden en niet per se als een vast percentage van de rekening.

Wil je dit risico vermijden, kies dan een naturaverzekering die (bijna) alle ziekenhuizen heeft gecontracteerd. Veel naturaverzekeringen doen dat, maar niet allemaal. Controleer ook bij huisarts- en tandartszorg de voorwaarden, want contractering en vergoeding kunnen per polis en type zorg verschillen. Het gaat vooral om specialistische zorg, fysiotherapie en andere zorg waarbij je zelf een aanbieder kiest. Controleer dus vooraf of jouw gewenste zorgverlener in het netwerk zit.

Zo vind je zorgverleners met een contract

Bij natura kiest je verzekeraar de zorgaanbieders en sluit er contracten mee. Welke dat zijn, vind je meestal via de zorgzoeker of de contractenlijst op de website van je verzekeraar. Kom je er niet uit, bel dan de klantenservice met de vraag of jouw zorgverlener een contract heeft.

Een contract geldt per verzekeraar en kan per jaar verschillen. Bij een combinatieverzekering moet je bovendien weten voor welke zorg je op contracten moet letten. Controleer daarom het contract voor de zorg die je nodig hebt, en doe dat vóór je een afspraak maakt.

Zet de zorgverleners die je gezin vaak bezoekt op een rijtje, zoals de fysiotherapeut, het ziekenhuis waar je bevalt of een kinderarts. Check aan het eind van het jaar of zij voor het komende jaar nog een contract hebben. Zie je dat een contract verdwijnt, dan kun je op tijd overstappen naar een verzekering die wel past.

Heb je een verwijzing van de huisarts? Vraag dan bij de verwijzing of de zorgverlener een contract heeft met jouw verzekeraar. Dat is een snelle manier om verrassingen achteraf te voorkomen.

Spoedeisende hulp met een natura zorgverzekering

Bel bij een levensbedreigende situatie 112; neem bij andere dringende klachten eerst contact op met je huisarts of buiten kantoortijd met de huisartsenpost. Spoedeisende zorg wordt ook zonder contract vergoed vanuit de basisverzekering. Je hoeft in een noodsituatie dus niet eerst uit te zoeken welke zorgverlener gecontracteerd is.

Buiten kantoortijd is de huisartsenpost je eerste aanspreekpunt bij dringende, maar niet-levensbedreigende klachten. Bel bij dringende, niet-levensbedreigende klachten de huisartsenpost; bel bij een ernstig ongeluk of een andere levensbedreigende situatie 112.

Volgt na een spoedbezoek een geplande behandeling of controle, dan speelt het contractnetwerk weer mee. Wil je die vervolgzorg in hetzelfde ziekenhuis laten doen, check dan of dat ziekenhuis gecontracteerd is. Is dat niet zo, dan kun je overwegen om naar een gecontracteerd ziekenhuis in de buurt te gaan.

Zo vergelijk je naturaverzekeringen

Door kritisch te vergelijken vind je een naturaverzekering met ruime keuze in zorgverleners en toch een redelijke premie. Begin bij de zorg die je echt gebruikt of verwacht. Een jong gezin heeft andere behoeften dan een alleenstaande twintiger die zelden een arts ziet.

Met deze vragen kies je gericht:

• Staan de ziekenhuizen bij jou in de buurt in het netwerk?
• Heeft je fysiotherapeut of een andere vaste zorgverlener een contract?
• Hoe hoog is de vergoeding bij zorg zonder contract? Kijk naar het percentage of het maximumtarief.
• Gaat het om een verzekering met beperkende voorwaarden? Dan is het netwerk kleiner of de vergoeding lager.
• Wat is de premie per maand, en hoe verhoudt die zich tot de vorige punten?

Je kunt elk jaar wisselen. Een zorgverzekering geldt voor maximaal een jaar, en aan het eind van het jaar kies je opnieuw. De nieuwe verzekering gaat dan op 1 januari in. Voor de basisverzekering moeten verzekeraars iedereen accepteren, ongeacht gezondheid of leeftijd, dus overstappen staat voor iedereen open. Voor een aanvullende verzekering geldt die acceptatieplicht niet: daar mag een verzekeraar je weigeren.

Lees bij het vergelijken de voorwaarden zelf na, want een vergelijking op premie alleen vertelt weinig over het netwerk en over de vergoeding bij zorg zonder contract.

Lees ook: Studenten zorgverzekering kiezen zonder te veel te betalen.

Conclusie

Een natura zorgverzekering geeft je hetzelfde basispakket als een combinatieverzekering, voor een vaak lagere premie, zolang je naar zorgverleners met een contract gaat. Ga je zonder contract naar een zorgverlener, dan betaal je mogelijk een deel van de rekening zelf; hoeveel dat is, hangt af van de polisvoorwaarden, het vergoedingstarief en het bedrag dat de zorgverlener rekent.

Veelgestelde vragen