Welke verzekeringen zijn er?

In Nederland kun je bijna alles verzekeren, van je gezondheid tot je reis, huisdieren, smartphone of zelfs je uitvaart. Maar uiteindelijk vallen de meeste verzekeringen onder twee hoofdgroepen: schadeverzekeringen en sommenverzekeringen. Dat klinkt overzichtelijk, maar in de praktijk is het aanbod breed. Waarom? Omdat ieders leven anders is. De ene persoon heeft een eigen huis, een auto en kinderen, terwijl de ander een huurwoning, fiets en wereldreis op de planning heeft. Verzekeringen helpen je risico’s te beperken.

En hoewel je nooit alle risico’s uit je leven haalt, kun je met de juiste dekking financiële tegenvallers wél opvangen. In deze blog leggen we per soort verzekering uit wat het is, wat het dekt, wanneer het verplicht is en wanneer vooral verstandig.

Voor sommige mensen voelt verzekeren als geld ‘weggooien’, zeker als je zelden schade hebt. Toch is dat niet het hele verhaal. Een verzekering koop je niet voor de kleine pechmomentjes, maar voor de grote rampen die je zelf niet kunt betalen. Een woningbrand, ziekenhuisopname in het buitenland of letselschade bij een ander kan je financieel ruïneren. Daarom zijn sommige verzekeringen verplicht, zoals de zorgverzekering of de WA-verzekering voor voertuigen. Andere verzekeringen zijn optioneel, maar vaak slim – zoals een aansprakelijkheidsverzekering. De kunst is: weet wat je nodig hebt, vergelijk regelmatig, en sluit alleen af wat past bij jouw situatie.

Schadeverzekeringen: bescherming tegen onverwachte kosten

Schadeverzekeringen keren alleen uit als je daadwerkelijk schade hebt. Je moet dus kunnen aantonen dat er iets is misgegaan: je laptop is gestolen, je bank is door brand beschadigd, of je hebt iemand per ongeluk verwond. De verzekeraar beoordeelt dan of het onder de polis valt en hoeveel je uitgekeerd krijgt. Daarbij geldt vaak een eigen risico en maximale dekking. Deze groep verzekeringen is het grootst en varieert van je zorgverzekering tot je Fietsverzekeringen .

Een veelgemaakte fout bij schadeverzekeringen is dat mensen denken “ik ben overal voor verzekerd”. Maar dat klopt zelden. Verzekeringen hebben voorwaarden, uitzonderingen en dekkingsgrenzen. Zo valt schade door opzet, achterstallig onderhoud of verkeerd gebruik vaak buiten de dekking. Ook ‘dubbele verzekering’ komt veel voor. Bijvoorbeeld: je hebt een inboedelverzekering én een aparte kostbaarhedenverzekering voor je camera, terwijl dat overlapt. Of je hebt een reisverzekering én dekking via je creditcard. Goed dus om elk jaar je verzekeringen even onder de loep te nemen en overbodige polissen op te zeggen.

Zorgverzekering: de basis van elke Nederlander

De verplichte Zorgverzekering bestaat uit een basisverzekering en indien gewenst aanvullende verzekeringen. De basis dekt onder andere huisartszorg, ziekenhuiszorg, kraamzorg en medicijnen. De aanvullende pakketten kunnen verschillen van vergoeding voor fysiotherapie tot brillen of tandartsbezoek. De keuzevrijheid ligt bij jou: je kunt elk jaar overstappen naar een andere verzekeraar.

Verzekeraars bieden pakketten aan die inspelen op levensfasen: jongeren, gezinnen, ouderen. Maar pas op voor ‘oververzekeren’. Betaal je maandelijks voor fysiotherapie, terwijl je er nooit komt? Dan ben je waarschijnlijk goedkoper uit als je dat gewoon zelf betaalt. Ander aandachtspunt: het eigen risico. Dit staat standaard op € 385, maar je kunt het vrijwillig verhogen tot € 885 voor een lagere premie. Dat is alleen slim als je vrijwel nooit medische zorg gebruikt. Kijk ook goed naar de polisvoorwaarden: bij sommige polissen heb je alleen keuze uit gecontracteerde zorgaanbieders – dat is niet voor iedereen wenselijk.

Auto- en motorverzekering: verplicht als je een voertuig hebt

De basisvorm – WA-verzekering – is verplicht. Deze dekt alleen schade aan anderen. Wil je ook jouw eigen voertuig verzekeren? Kies dan voor WA+ of allrisk. Vooral bij nieuwe of dure auto’s is allrisk vaak een logische keuze. Bij oudere voertuigen kan WA voldoende zijn.

Let bij het afsluiten op de dekking per schadegeval, het eigen risico en aanvullende modules. Bijvoorbeeld: een inzittendenverzekering keert uit bij letselschade van bestuurder of passagiers, ongeacht wie schuld heeft. Ook vervangend vervoer en pechhulp zijn vaak optioneel. Verder loont het om jaarlijks je premie te vergelijken. Verzekeraars belonen schadevrije jaren, maar verschillen onderling sterk in hoe ze dat doorrekenen. Ook je postcode kan invloed hebben: woon je in een drukke stad, dan is de premie vaak hoger. Tip: check of je huidige autoverzekering nog past bij de dagwaarde van je auto.

Woonverzekeringen: opstal en inboedel apart verzekerd

Met een opstalverzekering dek je schade aan je woning, zoals waterschade of stormschade. Met een inboedelverzekering verzeker je de losse spullen in huis. Samen zorgen ze ervoor dat je na een brand of inbraak niet alles zelf hoeft te betalen.

Let op bij verbouwingen: heb je een dakkapel of uitbouw geplaatst, dan kan het zijn dat je verzekerd bedrag omhoog moet. Ook als je bijzondere of dure spullen hebt (kunst, sieraden, antiek), kan een aanvullende kostbaarhedenverzekering nodig zijn. Tip: maak foto’s van waardevolle spullen, en bewaar bonnetjes. Zo kun je bij schade beter aantonen wat je bezit. Een goed moment om je dekking te checken is bijvoorbeeld bij een verhuizing of na grote aankopen.

Aansprakelijkheidsverzekering: klein foutje, grote schade

De aansprakelijkheidsverzekering is er voor particulieren die per ongeluk schade veroorzaken. Schade aan spullen of personen, maar géén zakelijke schade. De verzekering geldt wereldwijd, en vaak voor het hele gezin. Dus ook je kinderen en huisdieren vallen onder de dekking.

Wat veel mensen niet weten: ook schade door sport of hobby’s valt onder de aansprakelijkheidsverzekering. Gooi je per ongeluk een bal door een ruit tijdens een potje voetbal in het park? Dan ben je verzekerd. Heb je een logé en veroorzaakt die schade, dan ligt dat genuanceerder – dat is niet altijd gedekt. Check dus altijd je polisvoorwaarden. Nog een voordeel: veel verzekeraars bieden rechtsbijstand bij aansprakelijkheidsgeschillen mee. Handig als er discussie ontstaat over wie verantwoordelijk is.

Reisverzekering: voor als je vakantie anders loopt dan gepland

Een reisverzekering biedt financiële hulp bij problemen op vakantie: medische kosten, verloren bagage, gestolen paspoorten of vertragingen. Let op de looptijd (kortlopend vs doorlopend), en op de dekking: Europa of wereldwijd?

Denk ook aan je activiteit op vakantie. Wintersport en duiken zijn vaak uitgesloten in standaardpolissen. Ga je op een actieve reis? Sluit dan een aanvullende dekking af. Vergeet niet de SOS-hulpverlening: bij ziekenhuisopname of terugkeer naar Nederland kan deze module cruciaal zijn. En als je al een reisverzekering hebt via je creditcard, controleer dan goed wat wel en niet is inbegrepen. Veel creditcardverzekeringen zijn namelijk beperkter dan mensen denken.

Annuleringsverzekering: geld terug bij een geannuleerde reis

Een annuleringsverzekering vergoedt (een deel van) je reissom als je de reis niet kunt maken of moet afbreken door onvoorziene omstandigheden. Dat kan ziekte zijn, maar ook een sterfgeval in de familie, of ontslag.

Check goed de voorwaarden. Niet alle redenen worden vergoed. Emotionele redenen, zoals liefdesverdriet of examenvrees, vallen daar bijvoorbeeld niet onder. Sommige verzekeringen bieden een ‘allrisk’ dekking waarbij je zelf mag bepalen waarom je annuleert, maar daar hangt wel een hoger prijskaartje aan. Heb je een reis via een pakketreisorganisatie geboekt? Dan kan soms ook de reisorganisatie bij annulering iets betekenen – dat staat los van je verzekering. Het combineren van beide biedt de meeste zekerheid.

Rechtsbijstandverzekering: juridische hulp binnen handbereik

Met een rechtsbijstandverzekering krijg je hulp bij juridische conflicten, zoals arbeidszaken, burengeschillen of aankopen die verkeerd gaan. Je krijgt advies, hulp bij procedures en soms vergoeding van proceskosten. Vaak werk je samen met juristen van de verzekeraar.

Wil je vrije advocaatkeuze bij een procedure? Check dan goed of jouw polis dat toelaat. Sommige verzekeringen vergoeden een externe advocaat pas vanaf een rechtszaak, en alleen tot een bepaald maximum. Ook de wachttijd is belangrijk: meestal is er een wachttijd van drie maanden na afsluiten, waarin je geen beroep kunt doen op de verzekering. Conflicten die al spelen voordat je verzekerd bent, zijn nooit gedekt. Wees hier dus op tijd bij.

Sommenverzekeringen: zekerheid in geld bij nare gebeurtenissen

Sommenverzekeringen betalen bij specifieke gebeurtenissen een vast bedrag uit. Bijvoorbeeld een eenmalige uitkering bij overlijden, of een maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Je hoeft geen schade te bewijzen – het draait om het ‘feit’ dat iets gebeurd is.

Bij een AOV bepaal je zelf het bedrag dat je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid. Maar let op: hoe hoger dat bedrag, hoe hoger je premie. Je kunt ook kiezen voor een wachttijd: hoe langer je wacht tot de uitkering start (bijvoorbeeld 3 of 6 maanden), hoe lager de premie. Een overlijdensrisicoverzekering is vaak vereist bij een hypotheek en daarmee zorg je dat je partner of kinderen het huis kunnen blijven betalen als jij wegvalt. Een ongevallenverzekering is vooral geschikt als aanvulling, de uitkering kan helpen bij aanpassingen aan je huis of extra zorgkosten.

Tot slot: verzekeren is keuzes maken

Verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Sommige zijn verplicht, andere puur een vorm van financiële gemoedsrust. De kunst is om niet zomaar alles blind af te sluiten, maar bewust te kiezen wat bij jou past. Denk na over je levensfase, je bezittingen, je werk en je financiële buffer. Heb je een gezin, een eigen woning of ben je zelfstandig ondernemer? Dan zijn er verzekeringen die je écht niet wilt missen. Maar betaal je nu maandelijks voor iets wat je eigenlijk nooit gebruikt? Dan is het misschien tijd om te schrappen of te vergelijken.

Een goede verzekering is geen overbodige luxe, maar een vangnet dat past bij jouw leven. Slim Verzekeren begint met overzicht en hopelijk heb je dat nu een stukje beter.